Обслуживание проблемных займов – возможность для бизнеса и сокращения потерь

Читать на латышском
Читать на английском

12.12.2018
 
Одна из самых распространённых проблем, с которой сталкиваются кредитные учреждения – это накопление не приносящих прибыли займов (НПЗ), которые влияют на способность банка выдавать новые займы. Чтобы способствовать образованию интегрированной финансовой системы и позволить банкам концентрироваться на выдаче новых займов, запланировано введение общего механизма на уровне ЕС, который уменьшил бы большой объём НПЗ и предотвратил их возможное накопление в дальнейшем. В этой статье – подробнее о планируемых решениях в борьбе с НПЗ.
 
 
Займы, не приносящие прибыли
 
НПЗ – это займ, за который заёмщик не способен производить платежи процентов, предусмотренные графиком, или возвращение основной суммы. Если платежи задерживаются более чем на 90 дней или возвращение оценивается как маловероятное, то займ квалифицируется как НПЗ. Большие объёмы НПЗ негативно влияют на деятельность банка в двух главных аспектах:
  1. НПЗ создают меньшую прибыль банку и таким образом уменьшают доходность банка, потенциально создавая убытки, что уменьшает капитал банка. В самых тяжёлых случаях сама жизнеспособность банка может быть поставлена под угрозу;
  2. для возврата НПЗ отводятся значительные человеческие ресурсы и материальные средства. В результате уменьшается способность банка предоставлять займы малым и средним предприятиям, для развития которых банковские займы особенно важны.
Кроме того, расходы банка на обслуживание таких займов и взыскание становятся чрезмерными, что создаёт нагрузку на судебные учреждения и процессы неплатёжеспособности.
 
В первой половине этого года Еврокомиссия (ЕК) высказала несколько предложений и инициатив по НПЗ. От банков будет требоваться откладывать достаточные ресурсы для случаев, если новые займы станут НПЗ, создавая надлежащие стимулы для предотвращения НПЗ на ранней стадии и не допускать их накопления в слишком большом объёме. Для борьбы с НПЗ предложены два главных решения:
  1. направленная на обеспечение ускоренная внесудебная исполнительная процедура; 
  2. развитие вторичного рынка НПЗ.
Ускоренное взыскание обеспечения
 
Хотя большая часть НПЗ – обеспеченные займы и банки могут вернуть обеспечение с помощью процесса неплатежеспособности и взыскания долгов, этот процесс может быть медленным и его исход непредсказуем. В результате НПЗ долгое время состоят на балансе банка, удерживая банк от предоставления займов местным и иностранным предприятиям, или также банку приходится повышать цену выдачи займов. Это в свою очередь сдерживает заёмщиков обращаться к кредиторам других стран ЕС. В результате задерживается свободный оборот капитала, оказывая негативное влияние на деятельность объединённого рынка.
 
Как одно из решений, которое сделало бы процесс взыскания долгов эффективнее, - обеспечить возврат долгов, введя направленную на обеспечение внесудебную ускоренную процедуру, которая действовала бы одинаково во всех странах ЕС. Устранение неопределённости в результате исполнения процедуры стимулировало бы большую выдачу займов в трансграничных сделках.
 
Эта процедура была бы доступна, если займодатель и заёмщик предварительно договорились об этом в договоре займа. Она не относилась бы к потребительским кредитам и не изменяла бы иерархию кредиторов в случае неплатежеспособности.
 
Преимущества провайдеров взыскания долгов
 
Для эффективного управления портфелем НПЗ необходимы ресурсы и специальные знания, которые в отдельных случаях банк не может обеспечить. В банке может не быть сотрудников со специфическими знаниями о конкретном займе, в свою очередь привлечение сотрудников и введение необходимых процедур для борьбы с НПЗ требует расходов, которые могут приближаться к общей стоимости портфеля НПЗ. В этих случаях лучшее решение – привлечение внешних услуг или продажа НПЗ покупателям, у которых есть желание принятия рисков и знания в управлении НПЗ.
 
Различия в правовом регулировании НПЗ в странах ЕС задерживают образование эффективного вторичного рынка НПЗ. Деятельность покупателей кредитов, предоставленных кредитными учреждениями, в некоторых странах ЕС не регулируется, в свою очередь в других странах ЕС введены многие требования, в том числе требование получить постоянную банковскую лицензию. Покупатели могут законно действовать в одной стране ЕС, но встречаются с препятствиями в приобретении портфелей НПЗ у банков других стран ЕС. Таким образом внутренняя конкуренция покупателей портфелей НПЗ ограничена. 
 
Для разрешения ситуации существенно ввести общие стандарты и согласовать доступ покупателей портфелей НПЗ к рынкам во всех странах ЕС, в том числе уменьшить расходы на вхождение в рынок и обслуживание кредитов. В результате выполнения этих действий поощрялась бы конкуренция между покупателями портфелей НПЗ, возрос спрос и увеличилась бы цена сделок.
 
Одним из предварительных условий роста экономики является введение эффективных механизмов, которые способствовали бы возможности кредитных учреждений эффективно возвращать займы полностью или частично. Поэтому введение предложений ЕК стало бы значительным шагом в росте банковского сектора ЕС и обеспечения стабильности, и в содействии общему благосостоянию во всех странах ЕС.
 
 
Контактная информация
Maris Butans
maris.butans@pwc.com
Tel: +371 67094400
© 2019 PricewaterhouseCoopers. "PricewaterhouseCoopers" является участником международной сети PricewaterhouseCoopers International Limited, каждый участник которой является отдельным и независимым юридическим лицом.  | Последние изменения: 14.01.2019